Zuletzt aktualisiert: Januar 2026
Kurz und knackig das Wichtigste zum Aufbau & Funktionsweise von Kreditkarten:
- Eine Kreditkarte ist ein Zahlungsmittel, mit dem du heute kaufst und später bezahlst – weltweit einsetzbar.
- So funktioniert’s: Du bezahlst mit der Karte, die Bank legt das Geld aus, du zahlst Ende Monat zurück (oder in Raten).
- Aufbau einer Kreditkarte: Kartennummer, Name, Ablaufdatum, CVV-Code, Chip und Magnetstreifen ermöglichen sichere Zahlungen.
- Es gibt verschiedene Kartenarten: Echte Kreditkarten (mit Kreditrahmen), Debitkarten (sofortige Abbuchung), Prepaid-Karten (Guthabenbasis).
- Wir erklären dir Schritt für Schritt, wie Kreditkarten funktionieren, wie eine Kreditkarte konkret aussieht, und was du wissen musst.
- Auch über die Vorteile & Nachteile von Kreditkarten informieren wir dich transparent auf unserem Portal
Inhaltsverzeichnis
- 1 Was ist eine Kreditkarte?
- 2 Unsere Kreditkarten-Empfehlungen für deine Situation
- 3 Wie funktioniert eine Kreditkarte? Der komplette Ablauf
- 4 Der Aufbau einer Kreditkarte: Diese Elemente gibt’s
- 5 Die verschiedenen Arten von Kreditkarten
- 6 Wie bekommst du eine Kreditkarte?
- 7 Häufige Fragen: Wie funktioniert eine Kreditkarte?
- 8 Unser Fazit: Kreditkarten einfach erklärt
Was ist eine Kreditkarte?
Kreditkarte – was ist das eigentlich genau?
Eine Kreditkarte ist ein Zahlungsmittel aus Plastik (oder digital), mit dem du bargeldlos bezahlen und Bargeld abheben kannst – weltweit.
Ich komme aus einer Bankerfamilie und kann dir sagen:
Das Besondere an einer Kreditkarte ist der Zahlungsaufschub. Du kaufst heute, bezahlst aber erst später (meist Ende des Monats).
Die wichtigsten Merkmale:
Zahlungsaufschub:
- Du kaufst heute ein
- Die Bank legt das Geld aus (gewährt dir einen Kredit)
- Du zahlst Ende Monat zurück
- Daher der Name: „Kredit“-Karte
Weltweite Akzeptanz:
- Funktioniert in fast allen Ländern
- Bei Millionen von Händlern
- Online und offline
Verschiedene Funktionen:
- Bezahlen im Geschäft
- Online-Shopping
- Bargeld abheben
- Hotels und Mietwagen buchen
Unsere Kreditkarten-Empfehlungen für deine Situation
Nach unserer Erfahrung sind das die zwei besten Optionen für die meisten Menschen:
awa7 Visa Kreditkarte*
Die awa7* ist perfekt für den Einstieg:
Die Besonderheiten:
- Faire Bonitätsprüfung – individuelle Prüfung statt automatischer Ablehnung
- Kein Einkommensnachweis erforderlich
- Echte Revolving-Kreditkarte mit optionalem Kreditrahmen
- Kann auch auf Guthabenbasis genutzt werden (Prepaid-Funktion)
- Flexible Rückzahlung möglich
- Weltweit akzeptiert (Visa)
Konditionen:
- Kostenlose Kontoführung unter bestimmten Bedingungen
- Effektiver Jahreszins: variabel, abhängig von Bonität
- Bargeldabhebungen: 3% (mind. 5,00 EUR) in Deutschland, 3,5% weltweit
- Auslandseinsatz (außerhalb Eurozone): 1,99%
- Keine monatliche Grundgebühr bei ausreichender Kartennutzung
Perfekt für:
- Menschen ohne hohes oder unregelmäßiges Einkommen
- Bei nicht perfekter Schufa
- Wer volle Kostenkontrolle möchte (Guthabenbasis)
- Optional: Kreditrahmen nach Bonitätsprüfung
Hanseatic Bank GenialCard*
Die GenialCard* ist etwas flexibler, aber die Beantragung ist anspruchsvoller.
Die Vorteile:
- Echter Kreditrahmen möglich (bei Bewilligung)
- Keine Jahresgebühr
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben
- Flexible Rückzahlung
Wie funktioniert eine Kreditkarte? Der komplette Ablauf
Lass uns Schritt für Schritt durchgehen, was passiert wenn du mit Kreditkarte bezahlst:
Schritt 1: Du bezahlst im Geschäft oder online
Im Geschäft:
- Karte ins Kartenlesegerät stecken oder kontaktlos ranhalten
- PIN eingeben oder mit Unterschrift bestätigen
- Fertig – Zahlung bestätigt
Online:
- Kartennummer, Ablaufdatum und CVV-Code eingeben
- 3D Secure Bestätigung per SMS oder App
- Kauf abgeschlossen
Mehr dazu: Online bezahlen mit Kreditkarte
Schritt 2: Die Bank bezahlt den Händler
Was im Hintergrund passiert:
- Das Kartenlesegerät/der Online-Shop sendet Anfrage an deine Bank
- Deine Bank prüft: Hat der Kunde genug Kreditrahmen?
- Bank sagt „Ja“ → Zahlung wird freigegeben
- Bank zahlt den Händler (nicht du direkt!)
Wichtig: Der Händler bekommt sein Geld sofort von deiner Bank – du bezahlst später!
Schritt 3: Du bekommst die monatliche Abrechnung
Ende Monat (oder bei Debitkarten sofort):
- Bank schickt dir die Abrechnung
- Alle Käufe des Monats aufgelistet
- Gesamtsumme wird von deinem Girokonto abgebucht
Beispiel:
- 5. März: Supermarkt 50 Euro
- März: Online-Shopping 100 Euro
- März: Tankstelle 60 Euro
- 31. März: Abbuchung 210 Euro vom Girokonto
Schritt 4: Du zahlst zurück (oder in Raten)
Zwei Möglichkeiten:
Vollzahlung (empfohlen!):
- Gesamtbetrag wird komplett abgebucht
- Keine Zinsen
- Kostenlos
Teilzahlung/Ratenzahlung (teuer!):
- Nur ein Teil wird abgebucht (z.B. 10%)
- Rest läuft weiter als Schulden
- Hohe Zinsen (oft 15-20%!)
- Schnell in der Schuldenfalle
Unser Tipp: Stelle die Karte immer auf Vollzahlung!
Der Aufbau einer Kreditkarte: Diese Elemente gibt’s
Schauen wir uns an, was auf deiner Kreditkarte zu sehen ist:
Vorderseite der Kreditkarte
1. Kartennummer (16 Ziffern)
- Einzigartige Nummer deiner Karte
- Meist in 4er-Blöcken: 1234 5678 9012 3456
- Erste Ziffer zeigt Kartentyp (4 = Visa, 5 = Mastercard)
- Brauchst du für Online-Zahlungen
Mehr Details: Kartennummer
2. Name des Karteninhabers
- Dein vollständiger Name (wie im Ausweis)
- Geprägt oder aufgedruckt
- Wichtig: Nur du darfst die Karte nutzen!
3. Gültig bis / Ablaufdatum
- Format: MM/JJ (z.B. 12/26 = Dezember 2026)
- Danach ist Karte ungültig
- Neue Karte kommt automatisch vorher
4. Chip (EMV-Chip)
- Kleiner goldener oder silberner Chip
- Speichert verschlüsselte Daten
- Sicherer als Magnetstreifen
- Für Zahlungen mit PIN
5. Kontaktlos-Symbol
- Meist 4 gebogene Striche
- Für kontaktlose Zahlungen (NFC)
- Bis ca. 50 Euro ohne PIN
- Einfach Karte ans Gerät halten
6. Kartenherausgeber (Bank)
- Logo deiner Bank
- Z.B. Hanseatic Bank, DKB, etc.
7. Kartennetzwerk (Visa, Mastercard, etc.)
- Logo von Visa, Mastercard oder American Express
- Zeigt, wo die Karte akzeptiert wird
Rückseite der Kreditkarte
8. Magnetstreifen
- Schwarzer oder brauner Streifen
- Alte Technologie (wird immer seltener)
- Enthält Kartendaten
- In manchen Ländern noch nötig
9. Unterschriftsfeld
- Hier unterschreibst du nach Erhalt der Karte
- Zur Identifikation
- Nicht vergessen!
10. CVV-Code / Sicherheitscode
- 3-stellige Zahl (bei Amex 4-stellig vorne)
- Für Online-Zahlungen wichtig
- Niemals weitergeben!
- Nicht auf Magnetstreifen gespeichert
Mehr Details: CVV-Code
11. Kundenservice-Nummer
- Telefonnummer der Bank
- Für Sperren bei Verlust
- Notfall-Hotline
Die verschiedenen Arten von Kreditkarten
Nicht alle „Kreditkarten“ funktionieren gleich!
1. Echte Kreditkarte (Charge Card / Revolving Card)
So funktioniert’s:
- Du kaufst heute, zahlst Ende Monat
- Bank gibt dir einen Kreditrahmen (z.B. 2.000 Euro)
- Monatliche Abrechnung
- Wahlweise Vollzahlung oder Teilzahlung
Vorteile:
- Flexibilität bei größeren Ausgaben
- Notfall-Reserve
- Oft Versicherungen dabei
Nachteile:
- Bei Teilzahlung: Hohe Zinsen (15-20%)
- Verschuldungsrisiko
- Strengere Voraussetzungen
Beispiele:
- Hanseatic Bank GenialCard*
- Barclays Visa
- American Express
Mehr Infos: Wie bekomme ich eine Kreditkarte
2. Debitkarte
So funktioniert’s:
- Geld wird sofort vom Girokonto abgebucht
- Kein Kreditrahmen
- Wie eine EC-Karte, nur weltweit nutzbar
Vorteile:
- Keine Verschuldungsgefahr
- Volle Kostenkontrolle
- Meist kostenlos
Nachteile:
- Kein Kreditrahmen (kein finanzieller Puffer)
- Manche Hotels/Mietwagen akzeptieren sie nicht
- Kein echter Zahlungsaufschub
Beispiele:
- DKB Visa Debit
- ING Visa Debit
- N26 Mastercard Debit
Wichtig: Steht oft klein „DEBIT“ auf der Karte – ist keine echte Kreditkarte!
3. Prepaid-Kreditkarte
So funktioniert’s:
- Du lädst Guthaben auf die Karte
- Kannst nur ausgeben, was drauf ist
- Kein Kreditrahmen
Vorteile:
- Keine Verschuldung möglich
- Auch ohne Einkommen oder mit schlechter Schufa
- Volle Kontrolle über Ausgaben
- Funktioniert wie echte Kreditkarte
Nachteile:
- Musst erst Guthaben aufladen
- Kein finanzieller Puffer
- Manchmal Gebühren
4. Flexible Kreditkarten (können auf Guthabenbasis genutzt werden)
So funktioniert’s:
- Echte Kreditkarte mit optionalem Kreditrahmen
- Kann auch auf Guthabenbasis genutzt werden
- Flexible Nutzung je nach Situation
Vorteile:
- Maximale Flexibilität
- Keine Verschuldung wenn auf Guthabenbasis genutzt
- Optional: Kreditrahmen verfügbar
- Lockere Voraussetzungen
Beispiel:
- awa7 Visa Kreditkarte*
- Faire Bonitätsprüfung
- Kein Einkommensnachweis nötig
Wie bekommst du eine Kreditkarte?
In 3 einfachen Schritten:
Schritt 1: Die richtige Karte finden
Überlege dir:
- Brauchst du einen Kreditrahmen?
- Oder reicht Guthabenbasis?
- Wie oft reist du?
- Welches Budget hast du?
Unsere Empfehlungen:
Mit festem Einkommen: → Hanseatic Bank GenialCard*
- Kostenlos
- Echter Kreditrahmen
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben
Ohne strenges Einkommens-Prüfung: → awa7 Visa Kreditkarte*
- Faire Bonitätsprüfung
- Kein Einkommensnachweis nötig
- Kann auf Guthabenbasis genutzt werden
Schritt 2: Online beantragen (10-15 Minuten)
So geht’s:
- Auf Website der Bank
- Persönliche Daten eingeben
- Legitimation per VideoIdent (5-10 Min)
- Fertig!
Mehr Details: Kreditkarte beantragen Dauer
Schritt 3: Karte erhalten und aktivieren (5-10 Tage)
Was passiert:
- Bank prüft Antrag (1-3 Tage)
- Karte wird verschickt (3-7 Tage)
- PIN kommt separat
- Karte aktivieren – loslegen!
Häufige Fragen: Wie funktioniert eine Kreditkarte?
Was ist eine Kreditkarte einfach erklärt?
Eine Kreditkarte ist ein Zahlungsmittel, mit dem du heute kaufst und später bezahlst. Die Bank legt das Geld aus (gibt dir einen „Kredit“), du zahlst Ende Monat zurück. Funktioniert weltweit – im Geschäft, online und für Bargeld abheben.
Wie bezahlt man mit einer Kreditkarte?
Im Geschäft: Karte ins Lesegerät stecken oder kontaktlos ranhalten, PIN eingeben oder unterschreiben. Online: Kartennummer, Ablaufdatum und CVV-Code eingeben, per SMS bestätigen (3D Secure). Mehr: Online bezahlen mit Kreditkarte
Wann wird das Geld bei einer Kreditkarte abgebucht?
Bei echten Kreditkarten: Ende Monat wird die Gesamtsumme abgebucht. Bei Debitkarten: Sofort oder innerhalb 1-2 Tagen. Bei Prepaid: Vom aufgeladenen Guthaben.
Was ist der Unterschied zwischen Kreditkarte und Debitkarte?
Kreditkarte: Du kaufst heute, zahlst Ende Monat – Bank gibt dir Kredit. Debitkarte: Sofortige Abbuchung vom Girokonto – kein Kredit. Sieht ähnlich aus, funktioniert aber anders!
Brauche ich ein Girokonto für eine Kreditkarte?
Ja, meist schon – die Bank bucht die monatliche Summe von deinem Girokonto ab. Manche Karten (z.B. Prepaid) brauchen kein eigenes Girokonto, nur zum Aufladen.
Kann ich mit Kreditkarte überall bezahlen?
Fast überall! Visa und Mastercard werden weltweit akzeptiert – in Millionen Geschäften, online und für Hotels/Mietwagen. American Express ist manchmal eingeschränkt (besonders in Asien).
Was bedeuten die Zahlen auf der Kreditkarte?
Kartennummer (16 Ziffern): Eindeutige Nummer deiner Karte. Ablaufdatum (MM/JJ): Bis wann die Karte gültig ist. CVV-Code (3 Ziffern hinten): Sicherheitscode für Online-Zahlungen. Mehr: Kartennummer
Wie sicher ist eine Kreditkarte?
Sehr sicher! Chip + PIN, 3D Secure per SMS, und bei Missbrauch haftest du maximal 50 Euro (oft 0 Euro). Bei Verlust sofort sperren: 116 116. Mehr: Online bezahlen sicher?
Was passiert wenn ich nicht pünktlich zahle?
Bei echten Kreditkarten fallen hohe Zinsen an (15-20%!). Bei Debitkarten: Konto wird belastet, bei Prepaid: Geht nicht (kein Guthaben = keine Zahlung). Unser Tipp: Immer pünktlich zahlen!
Unser Fazit: Kreditkarten einfach erklärt
Eine Kreditkarte ist ein flexibles Zahlungsmittel – heute kaufen, später bezahlen, weltweit einsetzbar.
So funktioniert’s:
- Du bezahlst mit der Karte
- Bank legt Geld aus
- Ende Monat zahlst du zurück
- Oder bei Debitkarte: Sofortige Abbuchung
Die wichtigsten Vorteile:
- Weltweit akzeptiert
- Für Hotels und Mietwagen nötig
- Online-Shopping einfach
- Kostenlos Bargeld abheben (mit richtiger Karte)
- Notfall-Reserve auf Reisen
Unsere Empfehlungen zum Einstieg:
- Komplett kostenlos
- Echter Kreditrahmen
- Perfekt für Einsteiger mit Einkommen
- Faire Bonitätsprüfung
- Kein Einkommensnachweis
- Kann auf Guthabenbasis genutzt werden
Noch mehr Details zur Funktionsweise:
Aufbau der Kreditkarte:
Wofür nutzen:
Wie beantragen:
Quellen:
- https://www.bundesbank.de/ (Informationen zu Zahlungssystemen)
- https://www.verbraucherzentrale.de/ (Verbrauchertipps Kreditkarten)
- https://www.bsi.bund.de/ (Sicherheit beim Online-Banking)
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Wir können keine Garantie für die Richtigkeit und Aktualität der Informationen übernehmen. Informiere dich vor Beantragung einer Kreditkarte immer auch bei den Anbietern über die genauen Konditionen.
Redakteur: Christoph Erkens
Hey, ich bin Christoph und möchte dir auf diesem Portal das oftmals sperrige und trockene Thema Finanzen und Kreditkarten möglichst klar und einfach herüberbringen. Da meine Eltern Beide bei einer Bank gearbeitet haben, bin ich mit dem Thema großgeworden und möchte dir zeigen, dass Finanzen auch easy sein können.