Kreditkarte für Selbstständige ► Business-Kreditkarten für Unternehmer

Zuletzt aktualisiert: Dezember 2025

Kurz und knackig das Wichtigste zu Kreditkarten für Selbstständige, Freiberufler & Unternehmer:

Als Selbstständiger eine Kreditkarte zu bekommen ist schwieriger – aber definitiv möglich!
Business-Kreditkarten sind speziell für Selbstständige und Unternehmer gemacht – mit Extra-Features fürs Geschäft.
Das Problem: Schwankendes Einkommen macht viele Banken skeptisch. Die Lösung: Prepaid-Karten oder kulante Anbieter.
Unsere Top-Empfehlungen: die awa7* und die Hanseatic Bank GenialCard*.
Wir zeigen dir, welche Karten funktionieren und wie du als Selbstständiger garantiert eine Kreditkarte bekommst.

Inhaltsverzeichnis

Kreditkarte für Selbstständige – warum ist es schwieriger?

Als Selbstständiger, Freiberufler oder Unternehmer hast du es bei Banken oft schwerer als Angestellte. Aber warum?

Das Problem aus Sicht der Banken:

Dein Einkommen schwankt von Monat zu Monat
Keine festen Gehaltsabrechnungen
Höheres Ausfallrisiko als bei Festangestellten
Komplizierte Einkommensprüfung (Steuerbescheide, BWAs)

Ich komme aus einer Bankerfamilie und weiß: Viele Banken lehnen Selbstständige automatisch ab oder verlangen deutlich höhere Nachweise.

Die gute Nachricht: Es gibt Lösungen speziell für Selbstständige:

Business-Kreditkarten mit angepassten Bedingungen
Prepaid-Karten ohne Einkommensprüfung
Banken, die kulanter mit Selbstständigen umgehen

Die besten Kreditkarten für Selbstständige

awa7 Visa Kreditkarte*

Die awa7* ist perfekt für Selbstständige mit schwankendem Einkommen:

Darum funktioniert sie immer:

Keine Einkommensprüfung – egal wie dein Geschäft läuft
Faire Bonitätsprüfung – auch bei schwankender Bonität
Kann auf Guthabenbasis genutzt werden
Optional: Kreditrahmen nach individueller Prüfung
Keine Verschuldung möglich bei Guthabennutzung
Weltweit akzeptiert (Visa)

Ideal für:

Neu-Selbstständige ohne Steuerbescheide
Freelancer mit unregelmäßigem Einkommen
Unternehmer mit Startverlusten

Hanseatic Bank GenialCard*

Die GenialCard* ist kulanter als die meisten Banken:

Die Vorteile:

Lockere Bonitätsprüfung auch bei schwankendem Einkommen
Echter Kreditrahmen möglich (bei Bewilligung)
Keine Jahresgebühr
Weltweit kostenlos Bargeld abheben
Flexible Rückzahlung

Voraussetzung:

Nachweis über regelmäßiges Einkommen (Steuerbescheid oder BWA)
Positive Schufa

Business-Kreditkarten: Speziell für Unternehmer

Business-Kreditkarten sind auf die Bedürfnisse von Selbstständigen zugeschnitten:

Was macht Business-Kreditkarten besonders?

Geschäftliche Features:

Automatische Ausgaben-Kategorisierung
Monatsabrechnung für die Buchhaltung
Mehrere Mitarbeiter-Karten möglich
Integration mit Buchhaltungssoftware (DATEV, Lexoffice)
Höhere Kreditrahmen als Privatkarten
Längere Zahlungsziele (bis 60 Tage)

Zusatzleistungen:

Geschäftsreise-Versicherungen
Bonus-Programme (Cashback, Meilen)
Premium Lounge-Zugang
Concierge-Service

Die besten Business-Kreditkarten

American Express Business Gold

Die Amex Business Gold ist der Klassiker:

Jahresgebühr: ca. 140 Euro
Attraktive Bonusprogramme
Gute Reiseversicherungen
Akzeptanz teilweise eingeschränkt

Barclays Business Visa

Solide Business-Karte von Barclays:

Jahresgebühr variabel
Flexible Rückzahlung
Weltweit akzeptiert

Commerzbank BusinessCreditCard

Klassische Banken-Lösung:

Für Geschäftskunden der Commerzbank
Integration ins Firmenkonto
Jahresgebühr ca. 39 Euro

N26 Business

Moderne Online-Lösung:

Günstiges Geschäftskonto
Mastercard Debit inklusive
Per App verwaltbar
Gut für Freelancer und Kleinstunternehmer

Wichtig: Die meisten Business-Karten prüfen dein Einkommen streng. Bei schwankendem Einkommen sind Prepaid-Optionen oft besser.

Voraussetzungen für Selbstständige

Was brauchst du konkret als Selbstständiger?

Für Prepaid-Kreditkarten (z.B. awa7*):

✓ Mindestalter 18 Jahre ✓ Wohnsitz in Deutschland ✓ Gültiger Personalausweis

NICHT nötig: ✗ Kein Einkommensnachweis ✗ Keine Steuerbescheide ✗ Keine BWAs ✗ Keine Schufa-Prüfung

Mehr dazu: Kreditkarte ohne Einkommensnachweis

Für Kreditkarten mit Verfügungsrahmen:

Standard-Anforderungen: ✓ Mindestalter 18 Jahre ✓ Gewerbeanmeldung oder Freiberufler-Nachweis ✓ Steuerbescheid der letzten 1-2 Jahre ✓ Oft: BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung) ✓ Positive Schufa ✓ Geschäftskonto (bei Business-Karten)

Was die Bank prüft:

Durchschnittliches Jahreseinkommen
Stabilität des Geschäfts (mindestens 1-2 Jahre etabliert)
Gewinn-Entwicklung
Bestehende Schulden oder Kredite

Tipp: Als Neu-Selbstständiger (unter 3 Jahre) hast du schlechte Karten bei klassischen Banken. Nutze Prepaid-Karten als Übergangslösung!

Privat- oder Business-Kreditkarte als Selbstständiger?

Eine wichtige Frage: Brauchst du eine Business-Karte oder reicht eine private Kreditkarte?

Private Kreditkarte für geschäftliche Ausgaben

Ist das erlaubt?

Ja, grundsätzlich darfst du private Karten geschäftlich nutzen
Bei vielen Selbstständigen Standard

Vorteile:

Oft günstiger oder kostenlos
Einfachere Beantragung
Keine komplizierte Buchhaltung nötig

Nachteile:

Vermischung privat/geschäftlich
Komplizierte Steuererklärung
Keine Business-Features
Bei Problemen keine Trennung möglich

Gut für:

Kleine Freelancer
Wenige geschäftliche Ausgaben
Einfache Buchführung

Business-Kreditkarte

Vorteile:

Klare Trennung privat/geschäftlich
Einfachere Buchhaltung
Business-Features (Mitarbeiter-Karten, Reports)
Höhere Kreditrahmen
Steuerlich absetzbar (Jahresgebühr)

Nachteile:

Meist Jahresgebühr
Strengere Voraussetzungen
Oft Geschäftskonto erforderlich

Gut für:

Etablierte Unternehmer
Viele geschäftliche Ausgaben
Mitarbeiter im Team
Professionelle Buchhaltung

Unsere Empfehlung:

Klein-Unternehmer/Freelancer: Private Karte reicht (z.B. awa7* oder Hanseatic*)
Größere Unternehmen: Business-Karte sinnvoll (klare Trennung)

Kreditkarte für Selbstständige mit schwankender Bonität

Viele Selbstständige haben Schufa-Probleme – besonders in den ersten Jahren:

Typische Gründe:

Zahlungsschwierigkeiten in der Gründungsphase
Unbezahlte Rechnungen wegen Liquiditätsengpässen
Mahnungen von Lieferanten
Zu viele Kreditanfragen

Die Lösung: → Kreditkarte ohne Schufa

Prepaid-Karten wie awa7* prüfen Schufa nicht
Garantierte Zusage
Keine Ablehnung

Mehr dazu: Kreditkarte trotz Schulden

Diese Unterlagen brauchst du

Je nach Karte unterschiedlich:

Für Prepaid-Karten:

✓ Personalausweis – das war’s!

Für Standard-Kreditkarten:

✓ Personalausweis
✓ Steuerbescheid (letztes oder vorvorletztes Jahr)
✓ Gewerbeanmeldung oder Freiberufler-Nachweis
✓ Oft: BWA der letzten Monate

Für Business-Kreditkarten:

✓ Alle von oben plus:
✓ Handelsregisterauszug (bei GmbH, UG)
✓ Geschäftskonto-Nachweise
✓ Manchmal: Businessplan oder Umsatzprognosen

Tipp: Bereite alle Unterlagen digital vor – dann geht’s schneller!

Häufige Fragen: Kreditkarte für Selbstständige

Kann ich als Selbstständiger ohne Steuerbescheid eine Kreditkarte bekommen?

Ja! Prepaid-Kreditkarten wie die awa7* funktionieren ohne Steuerbescheid. Echte Kreditkarten mit Verfügungsrahmen sind schwierig.

Was ist der Unterschied zwischen Business- und Privatkarte?

Business-Karten haben Extra-Features fürs Geschäft (Mitarbeiter-Karten, Buchhaltungs-Integration). Privatkarten sind günstiger und oft ausreichend für kleine Selbstständige.

Zählt mein schwankendes Einkommen als „geregeltes Einkommen“?

Meist nicht. Banken möchten stabiles Einkommen sehen. Deshalb sind Prepaid-Karten für Selbstständige mit schwankendem Einkommen besser.

Kann ich geschäftliche Ausgaben mit privater Kreditkarte bezahlen?

Ja, das ist erlaubt. Aber: Die Buchhaltung wird komplizierter (privat/geschäftlich trennen) und steuerlich musst du aufpassen.

Welche Kreditkarte ist am besten für Freiberufler?

Freiberufler haben die gleichen Probleme wie Selbstständige. Unsere Empfehlung: awa7* für den Start, später mit Steuerbescheid auf Hanseatic* wechseln.

Brauche ich als Kleinunternehmer eine Business-Kreditkarte?

Nein, zwingend nicht. Als Kleinunternehmer reicht oft eine private Karte völlig aus. Business-Karten lohnen sich eher ab mittleren Umsätzen.

Was ist mit Startverlusten in den ersten Jahren?

Negative Steuerbescheide (Verluste) sind ein Problem bei Banken. Nutze in dieser Phase Prepaid-Karten – da spielt dein Gewinn keine Rolle.

Unser Fazit: Kreditkarte für Selbstständige

Als Selbstständiger eine Kreditkarte zu bekommen ist schwieriger als für Angestellte – aber definitiv möglich!

Unsere Empfehlungen:

Für alle Selbstständigen (besonders Neu-Gründer): → awa7 Visa Kreditkarte*

Keine Einkommensprüfung
Keine Steuerbescheide nötig
Sofort verfügbar
Weltweit nutzbar

Mit Steuerbescheid und stabilem Einkommen: → Hanseatic Bank GenialCard*

Echter Kreditrahmen
Kostenlos
Kulante Prüfung

Noch mehr Infos:

Quellen:

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Wir können keine Garantie für die Richtigkeit und Aktualität der Informationen übernehmen. Informiere dich vor einer Beantragung immer auch direkt bei den Kartenanbietern über die aktuellen Konditionen.

Redakteur: Christoph Erkens
Hey, ich bin Christoph und möchte dir auf diesem Portal das oftmals sperrige und trockene Thema Finanzen und Kreditkarten möglichst klar und einfach herüberbringen. Da meine Eltern Beide bei einer Bank gearbeitet haben, bin ich mit dem Thema großgeworden und möchte dir zeigen, dass Finanzen auch easy sein können.