Kreditkarte trotz Schulden: Diese Möglichkeiten hast du

Zuletzt aktualisiert: Dezember 2025

Kurz und knackig das Wichtigste zu Kreditkarten trotz Schulden:

  • Du hast Schulden und brauchst trotzdem eine Kreditkarte? Das ist machbar!
  • Die meisten Banken lehnen ab, aber Prepaid-Kreditkarten funktionieren ohne Bonitätsprüfung.
  • Unsere Top-Empfehlungen: die awa7* und die Viabuy Prepaid Mastercard.
  • Wichtig: Mit einer Prepaid-Karte kannst du keine neuen Schulden machen – perfekt für einen kontrollierten Umgang mit Geld.
  • Wir zeigen dir, welche Optionen du hast und worauf du achten musst.
Kreditkarte trotz Schulden
Kreditkarte trotz Schulden

Kreditkarte trotz Schulden – geht das überhaupt?

Du hast offene Schulden, vielleicht sogar Mahnbescheide oder einen Schufa-Eintrag. Trotzdem brauchst du eine Kreditkarte – für Online-Shopping, Hotelbuchungen oder als Zahlungsmittel auf Reisen.

Die Realität: Die meisten Banken lehnen deinen Antrag sofort ab. Sie sehen deine Schulden in der Schufa und befürchten, dass du die Kreditkartenrechnung nicht bezahlen kannst.

Aber: Es gibt trotzdem Lösungen! Du musst nur wissen, welche Karten funktionieren – auch mit Schulden.

Ich komme aus einer Bankerfamilie und weiß: Schulden sind ein großes Hindernis bei Kreditkarten. Aber mit Prepaid-Karten umgehst du das Problem komplett. Und das Beste: Du kannst damit keine neuen Schulden machen!

Warum lehnen Banken bei Schulden ab?

Lass uns erstmal verstehen, warum Banken so streng sind:

Das Risiko für die Bank

Bei einer echten Kreditkarte mit Kreditrahmen leihst du dir Geld von der Bank:

  • Du kaufst heute ein, zahlst aber erst am Monatsende
  • Die Bank gibt dir einen Verfügungsrahmen (z.B. 1.000-5.000 Euro)
  • Du könntest diesen Rahmen ausschöpfen und dann nicht zurückzahlen

Die Bank denkt:

  • Du hast schon Schulden – wahrscheinlich kannst du sie nicht bezahlen
  • Das Risiko ist zu hoch, dass du auch die Kreditkartenrechnung nicht bezahlst
  • Lieber keine Karte ausgeben, als auf dem Schaden sitzen zu bleiben

Die Schufa-Einträge

Schulden werden in der Schufa gespeichert:

  • Unbezahlte Rechnungen und Mahnungen
  • Negative Einträge von Inkassofirmen
  • Kreditausfälle
  • Laufende Privatinsolvenz

Dein Schufa-Score sinkt dadurch drastisch. Laut Schufa führen negative Einträge zu einer schlechteren Bonitätsbewertung.

Die automatischen Prüfsysteme der Banken lehnen dich dann sofort ab – oft ohne dass ein Mensch draufschaut.

Die rechtliche Lage

Wichtig zu wissen:

  • Banken müssen dir keine Kreditkarte geben
  • Sie dürfen selbst entscheiden, wen sie als Kunden akzeptieren
  • Das ist nicht diskriminierend, sondern geschäftliche Entscheidung

Laut Verbraucherzentrale haben Banken das Recht, Kreditanträge bei schlechter Bonität abzulehnen.

Aber: Es gibt Kreditkarten, die ohne Bonitätsprüfung funktionieren!

Unsere Kreditkarten-Empfehlungen trotz Schulden

awa7 Visa Kreditkarte*

Die awa7* ist unsere Top-Empfehlung bei Schulden:

Darum funktioniert sie immer:

  • Faire Bonitätsprüfung – keine automatische Ablehnung bei Schulden
  • Jeder Fall wird individuell betrachtet
  • Kein Einkommensnachweis nötig
  • Kann auf Guthabenbasis genutzt werden – keine neuen Schulden möglich
  • Optional: Kreditrahmen nach individueller Prüfung
  • Weltweit akzeptiert (Visa)
  • Kostenlose Kontoführung möglich

Wichtig: Du kannst die awa7 rein auf Guthabenbasis nutzen – dann ist keine Verschuldung möglich. Die Karte ist deutlich kulanter als andere Banken und prüft jeden Fall einzeln statt automatisch abzulehnen.

Zur awa7*
awa7 groß

Viabuy Prepaid Mastercard

Die Viabuy ist die sicherste Option bei Schulden:

Die Vorteile:

  • Absolut keine Schufa-Prüfung
  • Kein Einkommensnachweis erforderlich
  • Anonyme Nutzung möglich
  • Echte Mastercard mit vollem Funktionsumfang
  • Inklusive deutschem IBAN-Konto
  • Aufladung per Überweisung oder bar möglich
  • Garantierte Zusage für jeden – egal wie hoch die Schulden sind

Der Nachteil:

  • Jahresgebühr ca. 70 Euro
  • Relativ teuer, aber dafür absolute Sicherheit

Die Viabuy ist spezialisiert auf Menschen mit Schufa-Problemen und lehnt wirklich niemanden ab.

Postbank Prepaid-Kreditkarte

Eine solide Option von einer etablierten deutschen Bank:

Die Vorteile:

  • Keine Schufa-Abfrage für Prepaid-Karte
  • Faire Jahresgebühr (ca. 29 Euro)
  • Visa-Akzeptanz weltweit
  • Guter Kundenservice vor Ort
  • Name einer bekannten Bank

Gut für: Alle, die trotz Schulden Wert auf eine traditionelle Bank legen.

Was sind Prepaid-Kreditkarten und wie funktionieren sie?

Prepaid-Kreditkarten sind die Lösung bei Schulden. So funktionieren sie:

Das Prinzip

  1. Du lädst Guthaben auf die Karte (per Überweisung, manchmal auch bar)
  2. Dieses Guthaben steht dir zur Verfügung
  3. Du kannst nur ausgeben, was drauf ist
  4. Keine Verschuldung möglich – kein Kreditrahmen
  5. Kein Risiko für die Bank, deshalb keine Schufa-Prüfung nötig

Der große Vorteil für dich

  • Keine neuen Schulden möglich – du hast die volle Kontrolle
  • Du kannst nicht ins Minus rutschen
  • Perfekt, um den Umgang mit Geld zu lernen
  • Trotzdem alle Vorteile einer Kreditkarte

Wo kannst du Prepaid-Karten nutzen?

Prepaid-Karten funktionieren praktisch überall:

  • Online-Shopping (Amazon, Zalando, etc.)
  • Hotelbuchungen
  • Mietwagen (manchmal mit höherer Kaution)
  • Bargeld abheben weltweit
  • Kontaktloses Bezahlen
  • Apple Pay und Google Pay

Für den Alltag macht es keinen Unterschied zu einer normalen Kreditkarte!

Ähnlich wie bei einer Kreditkarte ohne Schufa oder Kreditkarte nach Restschuldbefreiung sind Prepaid-Karten die beste Lösung.

Welche Arten von Schulden gibt es?

Nicht alle Schulden sind gleich. Schauen wir uns die verschiedenen Arten an:

1. Kleinere offene Forderungen

  • Unbezahlte Handyrechnungen
  • Offene Online-Bestellungen
  • Mahnungen von Versandhäusern
  • Kleiner Dispokredit

Bei diesen Schulden:

  • Prepaid-Karten: immer möglich
  • Normale Kreditkarten: meist schwierig, aber bei kleineren Beträgen manchmal noch möglich

2. Größere Schulden mit Schufa-Einträgen

  • Inkasso-Verfahren laufen
  • Mahnbescheide wurden erlassen
  • Mehrere tausend Euro offene Forderungen
  • Kreditausfälle in der Vergangenheit

Bei diesen Schulden:

  • Prepaid-Karten: immer möglich
  • Normale Kreditkarten: fast unmöglich

3. Laufende Privatinsolvenz

  • Du bist gerade in der Privatinsolvenz
  • Oder kurz nach der Restschuldbefreiung

Bei laufender Insolvenz:

4. Alte, bereits erledigte Schulden

  • Schulden sind bezahlt, aber Schufa-Einträge noch nicht gelöscht
  • Altlasten aus der Vergangenheit

Bei erledigten Schulden:

  • Prepaid-Karten: immer möglich
  • Normale Kreditkarten: nach 3 Jahren (wenn Einträge gelöscht sind) wieder möglich

Vorsicht: Diese Kreditkarten verschlimmern deine Schulden!

Wichtig: Nicht jede Kreditkarte ist gut für dich, wenn du Schulden hast!

Gefährliche Kreditkarten-Typen:

1. Kreditkarten mit hohen Zinsen

  • Manche Anbieter verlangen 15-20% Zinsen pro Jahr
  • Wenn du nicht pünktlich zahlst, explodieren die Schulden
  • Vermeide diese Karten unbedingt!

2. Kreditkarten mit Teilzahlung

  • Du zahlst nur einen Teil der Rechnung jeden Monat
  • Auf den Rest fallen hohe Zinsen an
  • Die Schulden wachsen schnell

3. Revolving Credit Cards

  • Ähnlich wie Teilzahlung
  • Du zahlst nur das Minimum zurück
  • Der Rest wird zum teuren Kredit

Sichere Alternative: Prepaid!

Mit einer Prepaid-Karte umgehst du all diese Gefahren:

  • Keine Zinsen – weil kein Kredit
  • Keine Teilzahlung – du zahlst gar nichts zurück, weil du dein eigenes Guthaben nutzt
  • Keine Schuldenfalle

So nutzt du eine Prepaid-Karte richtig

Damit die Prepaid-Karte dir wirklich hilft:

1. Nur Guthaben aufladen, das du übrig hast

  • Lade nur Geld auf, das du wirklich nicht brauchst
  • Bezahle erst deine laufenden Rechnungen (Miete, Strom, etc.)
  • Bezahle deine Schuldenraten
  • Dann erst: Guthaben aufladen

2. Regelmäßig aufladen statt große Beträge

  • Besser: 50 Euro pro Woche aufladen
  • Statt: Einmal 200 Euro und dann ist’s weg
  • So behältst du die Kontrolle

3. Ausgaben tracken

  • Schau regelmäßig in die App oder auf die Website
  • Prüfe, wofür du Geld ausgibst
  • Lerne, bewusster zu konsumieren

4. Nicht als „Notfall-Reserve“ nutzen

  • Die Prepaid-Karte ist kein Kredit
  • Nutze sie nicht für Dinge, die du dir nicht leisten kannst
  • Spare lieber ein echtes Notfall-Polster an

Wann bekommst du eine normale Kreditkarte wieder?

Die Frage ist: Wann kannst du trotz Schulden eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen bekommen?

Der Zeitplan

Solange die Schulden offen sind:

  • Echte Kreditkarten: fast unmöglich
  • Prepaid-Karten: einzige Option

Wenn du die Schulden abbezahlst:

  • Schufa-Einträge bleiben noch 3 Jahre stehen
  • Danach werden sie automatisch gelöscht
  • Dein Schufa-Score erholt sich langsam

3 Jahre nach Begleichung der Schulden:

  • Schufa-Einträge sind weg
  • Chancen auf normale Kreditkarte: gut

So beschleunigst du den Prozess

  1. Bezahle deine Schulden so schnell wie möglich
  2. Zahle ab sofort alles pünktlich
  3. Keine neuen Mahnungen oder Inkasso
  4. Nutze deine Prepaid-Karte verantwortungsvoll
  5. Baue dir einen positiven Schufa-Score auf

Mehr Tipps findest du in unserem Artikel über warum Kreditkarten abgelehnt werden.

Alternativen zur Kreditkarte bei Schulden

Falls dir eine Prepaid-Karte nicht reicht:

Debitkarten

Viele Girokonten bieten Debitkarten von Visa oder Mastercard:

  • Funktionieren ähnlich wie Kreditkarten
  • Direkte Abbuchung vom Konto
  • Oft ohne Schufa-Prüfung erhältlich
  • Aber: Nicht überall akzeptiert (z.B. bei manchen Mietwagen)

Basiskonto

Du hast ein gesetzliches Recht auf ein Basiskonto:

  • Jede Bank muss dir ein Basiskonto geben
  • Auch mit Schulden
  • Meist mit Debitkarte
  • Mehr Infos bei der Verbraucherzentrale

PayPal und digitale Bezahldienste

  • PayPal kannst du mit deinem Girokonto verknüpfen
  • Funktioniert für viele Online-Einkäufe
  • Auch Apple Pay, Google Pay mit Debitkarten möglich

Partnerkarte

Hast du einen Partner ohne Schulden?

  • Er kann eine Kreditkarte beantragen
  • Du bekommst eine Partnerkarte dazu
  • Läuft über sein Konto
  • Du brauchst keine eigene Bonitätsprüfung

Achtung: Dein Partner haftet dann für deine Ausgaben – das sollte gut überlegt sein!

Vorsicht vor unseriösen Angeboten!

Menschen mit Schulden sind ein beliebtes Ziel für Betrüger. Pass auf!

Warnzeichen für Abzocke:

  • Vorabgebühren für Kreditkartenvermittlung
  • Versprechen wie „Kreditkarte garantiert trotz Schulden“ (mit Kreditrahmen – das ist unseriös!)
  • Teure Hotlines (0900-Nummern)
  • Druck: „Nur heute dieses Angebot!“
  • Kreditvermittlung gegen hohe Gebüren
  • Angebote, die „Schulden umschulden“ wollen

Seriöse Anbieter erkennen:

  • Transparente Preise auf der Website
  • Keine Vorabgebühren
  • Klare Informationen zu Prepaid-System
  • Bekannte Marken (Visa, Mastercard)
  • Impressum und Datenschutz vorhanden
  • Keine unrealistischen Versprechen

Häufige Fragen zu Kreditkarten trotz Schulden

Kann ich mit Schulden überhaupt eine Kreditkarte bekommen?

Ja! Prepaid-Kreditkarten bekommst du problemlos, auch mit hohen Schulden. Sie funktionieren ohne Schufa-Prüfung und ohne Einkommensnachweis.

Verschlimmern Prepaid-Karten meine Schulden?

Nein! Im Gegenteil: Mit Prepaid-Karten kannst du keine neuen Schulden machen. Du kannst nur das Guthaben ausgeben, das du draufgeladen hast.

Sehen meine Gläubiger, dass ich eine Prepaid-Karte habe?

Nein. Eine Prepaid-Karte ist kein Konto mit Guthaben, das gepfändet werden könnte. Das Guthaben gehört dem Kartenanbieter, du hast nur ein Nutzungsrecht.

Kann ich mit Schulden auch eine Gold-Karte bekommen?

Echte goldene Kreditkarten mit Kreditrahmen: Nein. Es gibt aber Prepaid-Karten im Gold-Design – die haben aber meist weniger Premium-Leistungen.

Kann meine Prepaid-Karte gepfändet werden?

Das ist kompliziert. Theoretisch könnte das Guthaben gepfändet werden, praktisch ist es aber schwierig für Gläubiger. Am besten: Nutze die Karte für normale Ausgaben und lade nicht zu viel Guthaben auf einmal auf.

Wie lange dauert es, bis ich nach Schuldenabbau wieder eine normale Kreditkarte bekomme?

Schufa-Einträge werden 3 Jahre nach Begleichung der Schulden gelöscht. Danach hast du gute Chancen auf eine normale Kreditkarte.

Brauche ich ein P-Konto, wenn ich Schulden habe?

Ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) macht Sinn, wenn Gläubiger bereits pfänden oder es droht. Bei offenen Schulden ohne Pfändung ist es nicht zwingend nötig. Mehr Infos bei der Schuldnerberatung.

Kann ich mehrere Prepaid-Karten haben?

Ja, du kannst so viele Prepaid-Karten haben wie du willst. Da es keinen Kreditrahmen gibt, ist das kein Problem.

Unser Fazit: Prepaid-Karten sind die Lösung!

Auch mit Schulden musst du nicht auf eine Kreditkarte verzichten. Prepaid-Kreditkarten sind die perfekte Lösung – sie funktionieren ohne Bonitätsprüfung und du kannst damit keine neuen Schulden machen.

Unsere klare Empfehlung: Die awa7* – keine Schufa-Abfrage, keine Ablehnung, volle Kostenkontrolle. Für absolute Sicherheit auch die Viabuy, die wirklich jeden akzeptiert.

Wichtig: Eine Prepaid-Karte ist kein Ersatz für Schuldenabbau! Nutze die Zeit, um:

  • Deine Schulden abzubezahlen
  • Deine Bonität zu verbessern
  • Einen verantwortungsvollen Umgang mit Geld zu lernen

Dann hast du in ein paar Jahren wieder Zugang zu normalen Kreditkarten – wenn du sie dann überhaupt noch brauchst!

Wenn du mehr zu verwandten Themen wissen möchtest, schau auch in unsere anderen Artikel: Kreditkarte ohne Schufa, Kreditkarte nach Restschuldbefreiung oder Warum wurde meine Kreditkarte abgelehnt.

Quellen:

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Wir können keine Garantie für die Richtigkeit und Aktualität der Informationen übernehmen. Informiere dich vor einer Beantragung immer auch direkt bei den Kartenanbietern über die aktuellen Konditionen

Christoph Redakteur
 
 

Redakteur: Christoph Erkens
Hey, ich bin Christoph und möchte dir auf diesem Portal das oftmals sperrige und trockene Thema Finanzen und Kreditkarten möglichst klar und einfach herüberbringen. Da meine Eltern Beide bei einer Bank gearbeitet haben, bin ich mit dem Thema großgeworden und möchte dir zeigen, dass Finanzen auch easy sein können.