Kreditkarte nach Restschuldbefreiung: So klappt der Neustart

Zuletzt aktualisiert: Dezember 2025

Kurz und knackig:

  • Du hast eine Restschuldbefreiung hinter dir und möchtest eine Kreditkarte? Das ist möglich!
  • Die meisten Banken lehnen ab, weil die Insolvenz in der Schufa steht – aber es gibt Lösungen.
  • Prepaid-Kreditkarten funktionieren ohne Schufa-Prüfung und sind perfekt für deinen Neustart.
  • Unsere Top-Empfehlungen: die awa7* 
  • Wir zeigen dir, welche Optionen du hast und wie du nach der Insolvenz wieder finanziell durchstarten kannst.
Kreditkarte nach Restschuld-befreiungabgelehnt
Kreditkarte nach Restschuld-befreiungabgelehnt

Unsere Kreditkarten-Empfehlungen nach Restschuldbefreiung

awa7 Visa Kreditkarte*

Die awa7* ist unsere Top-Empfehlung nach einer Insolvenz:

Darum ist sie perfekt:

  • Kulante Bonitätsprüfung – keine automatische Ablehnung trotz Insolvenz-Eintrag
  • Jeder Fall wird individuell geprüft
  • Kein Einkommensnachweis nötig
  • Kann auf Guthabenbasis genutzt werden – keine Verschuldungsgefahr
  • Optional: Kreditrahmen verfügbar (je nach individueller Situation)
  • Weltweit akzeptiert (Visa)
  • Kostenlose Kontoführung möglich
  • Sofort als virtuelle Karte nutzbar

Wichtig: Die awa7 lehnt nicht automatisch bei Insolvenz-Einträgen ab. Viele Kunden nach Restschuldbefreiung bekommen hier eine Zusage. Du kannst die Karte mit Guthaben nutzen und so deine Bonität langsam wieder aufbauen.

Zur awa7*
awa7 groß

Viabuy Prepaid Mastercard

Die Viabuy ist die sicherste Option nach einer Restschuldbefreiung:

Die Vorteile:

  • Absolut keine Schufa-Prüfung
  • Kein Einkommensnachweis erforderlich
  • Anonyme Nutzung möglich
  • Echte Mastercard mit vollem Funktionsumfang
  • Inklusive deutschem IBAN-Konto
  • Aufladung per Überweisung oder bar möglich
  • Garantierte Zusage für jeden

Der Nachteil:

  • Jahresgebühr ca. 70 Euro
  • Relativ teuer, aber dafür absolut sicher

Die Viabuy ist spezialisiert auf Kunden mit Schufa-Problemen und lehnt niemanden ab.

Postbank Prepaid-Kreditkarte

Eine solide Option von einer etablierten Bank:

Die Vorteile:

  • Keine Schufa-Abfrage für Prepaid-Karte
  • Faire Jahresgebühr (ca. 29 Euro)
  • Visa-Akzeptanz weltweit
  • Guter Kundenservice vor Ort
  • Name einer bekannten Bank

Gut für: Alle, die Wert auf eine traditionelle Bank legen und trotzdem eine Prepaid-Lösung nutzen.

Kreditkarte nach Restschuldbefreiung – ist das überhaupt möglich?

Du hast die Privatinsolvenz durchgestanden und endlich die Restschuldbefreiung bekommen. Glückwunsch – das ist ein wichtiger Schritt! Jetzt möchtest du neu anfangen und brauchst eine Kreditkarte für den Alltag.

Aber: Die Realität ist oft ernüchternd. Die meisten Banken lehnen deinen Antrag sofort ab, weil die Insolvenz noch in deiner Schufa steht.

Die gute Nachricht: Es gibt trotzdem Möglichkeiten! Du musst nur wissen, wo du suchen musst.

Ich komme aus einer Bankerfamilie und weiß: Nach einer Insolvenz wieder Fuß zu fassen ist schwer. Aber mit den richtigen Kreditkarten-Lösungen kannst du deinen finanziellen Neustart erfolgreich meistern.

Was ist eine Restschuldbefreiung?

Kurz erklärt: Die Restschuldbefreiung ist das Ende deiner Privatinsolvenz.

So läuft’s ab:

  • Du durchläufst eine Privatinsolvenz (früher 6 Jahre, jetzt oft 3 Jahre)
  • In dieser Zeit zahlst du einen Teil deiner Schulden ab
  • Nach Ablauf der Frist werden die restlichen Schulden erlassen
  • Du startest schuldenfrei neu

Aber: Die Insolvenz wird in der Schufa gespeichert:

  • Die Insolvenz selbst: 3 Jahre nach Restschuldbefreiung
  • Einzelne Forderungen: bis zu 3 Jahre nach Erledigung
  • Laut Schufa werden Insolvenzeinträge nach dieser Frist automatisch gelöscht

Das bedeutet: Auch nach der Restschuldbefreiung hast du noch einige Zeit negative Schufa-Einträge. Und genau das macht’s schwierig mit der Kreditkarte.

Warum lehnen Banken nach Restschuldbefreiung ab?

Die Banken haben ein Problem mit der Restschuldbefreiung:

Das Risiko-Argument

  • Du hattest in der Vergangenheit finanzielle Probleme
  • Die Bank befürchtet, dass es wieder passieren könnte
  • Bei einer Kreditkarte mit Kreditrahmen würde die Bank dir Geld leihen
  • Das Risiko ist ihr zu hoch

Die Schufa-Einträge

  • Die Insolvenz steht noch in der Schufa (bis zu 3 Jahre nach Restschuldbefreiung)
  • Dein Schufa-Score ist dadurch sehr niedrig
  • Automatische Prüfsysteme lehnen dich sofort ab
  • Keine Chance auf ein persönliches Gespräch

Die rechtliche Situation

  • Banken müssen dir keine Kreditkarte geben
  • Sie dürfen selbst entscheiden, wen sie als Kunden akzeptieren
  • Das ist nicht diskriminierend, sondern kaufmännische Entscheidung

Laut Verbraucherzentrale haben Banken das Recht, Kreditanträge bei schlechter Bonität abzulehnen.

Aber: Es gibt Lösungen, die ohne Schufa-Prüfung funktionieren!

Wie funktionieren Prepaid-Kreditkarten?

Prepaid-Kreditkarten sind die Lösung nach einer Restschuldbefreiung. So funktionieren sie:

Das Prinzip

  1. Du lädst Guthaben auf die Karte (per Überweisung oder bar)
  2. Dieses Guthaben steht dir zur Verfügung
  3. Du kannst nur ausgeben, was drauf ist
  4. Keine Verschuldung möglich
  5. Kein Kreditrahmen, kein Risiko für die Bank

Die Vorteile für dich

  • Keine Schufa-Prüfung nötig
  • Kein Einkommensnachweis erforderlich
  • Volle Kostenkontrolle – du kannst nicht mehr ausgeben als du hast
  • Funktioniert genauso wie normale Kreditkarten
  • Weltweite Akzeptanz

Wo kannst du sie nutzen?

Prepaid-Karten funktionieren praktisch überall:

  • Online-Shopping (Amazon, Zalando, etc.)
  • Hotelbuchungen
  • Mietwagen (manchmal mit höherer Kaution)
  • Bargeld abheben weltweit
  • Kontaktloses Bezahlen
  • Apple Pay und Google Pay

Für den Alltag macht es keinen Unterschied zu einer normalen Kreditkarte!

Ähnlich wie bei einer Kreditkarte ohne Schufa oder Kreditkarte trotz Schulden sind Prepaid-Karten die beste Lösung.

Wann bekommst du eine „normale“ Kreditkarte wieder?

Die Frage ist: Wann kannst du nach der Restschuldbefreiung eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen bekommen?

Zeitplan

Direkt nach Restschuldbefreiung:

  • Echte Kreditkarten: fast unmöglich
  • Schufa-Einträge sind noch da
  • Prepaid-Karten: einzige Option

1-2 Jahre nach Restschuldbefreiung:

  • Einträge werden langsam gelöscht
  • Schufa-Score erholt sich
  • Manche kulante Banken: vielleicht kleine Kreditkarte

3 Jahre nach Restschuldbefreiung:

  • Insolvenz-Eintrag wird gelöscht
  • Schufa sollte deutlich besser sein
  • Chancen auf normale Kreditkarte: gut bis sehr gut

Wichtig: Du kannst den Prozess beschleunigen, indem du deine Bonität aktiv verbesserst!

So verbesserst du deine Bonität nach der Insolvenz

1. Schufa-Einträge prüfen

Hol dir deine kostenlose Schufa-Selbstauskunft (einmal jährlich gratis):

  • Prüfe, ob alle Einträge korrekt sind
  • Lass fehlerhafte Einträge löschen
  • Prüfe, ob erledigte Forderungen als „erledigt“ markiert sind

2. Pünktlich zahlen

Ab jetzt gilt: 100% Pünktlichkeit!

  • Zahle alle Rechnungen sofort
  • Keine Mahnungen mehr
  • Handyverträge immer pünktlich bezahlen
  • Auch kleine Beträge sofort begleichen

Jede pünktliche Zahlung verbessert deinen Schufa-Score.

3. Prepaid-Karte aktiv nutzen

Nutze deine Prepaid-Kreditkarte regelmäßig:

  • Manche Anbieter melden positive Nutzung an die Schufa
  • Das verbessert langsam deinen Score
  • Zeigt: Du gehst verantwortungsvoll mit Geld um

4. Girokonto führen

Ein gepflegtes Girokonto hilft:

  • Keine Überziehungen
  • Regelmäßige Geldeingänge
  • Keine Rücklastschriften
  • Kein Dispokredit nutzen

5. Keine neuen Schulden

Das sollte klar sein:

  • Keine neuen Ratenkredite
  • Keine Finanzierungen
  • Keine Dispokredite
  • Nur Geld ausgeben, das du wirklich hast

6. Nicht zu viele Kreditanfragen

  • Stelle nicht zu viele Kreditkarten-Anträge
  • Jede Anfrage wird gespeichert und schadet
  • Warte 3-6 Monate zwischen Anträgen
  • Nutze Konditionsanfragen statt echter Anträge

Alternativen zur Kreditkarte nach Restschuldbefreiung

Falls dir eine Prepaid-Karte nicht reicht, gibt es noch andere Optionen:

Debitkarten

Viele Girokonten bieten Debitkarten von Visa oder Mastercard:

  • Funktionieren ähnlich wie Kreditkarten
  • Direkte Abbuchung vom Konto
  • Oft ohne Schufa-Prüfung erhältlich
  • Aber: Nicht überall akzeptiert (z.B. Mietwagen)

Basiskonto

Du hast ein gesetzliches Recht auf ein Basiskonto:

  • Jede Bank muss dir ein Basiskonto geben
  • Auch nach Insolvenz
  • Meist mit Debitkarte
  • Mehr Infos bei der Verbraucherzentrale

PayPal und digitale Bezahldienste

  • PayPal kannst du mit deinem Girokonto verknüpfen
  • Auch Apple Pay, Google Pay funktionieren oft mit Debitkarten
  • Gut für Online-Shopping

Partnerkarte

Hast du einen Partner mit guter Bonität?

  • Er kann eine Kreditkarte beantragen
  • Du bekommst eine Partnerkarte dazu
  • Läuft über sein Konto
  • Du brauchst keine eigene Bonitätsprüfung

Vorsicht vor unseriösen Angeboten!

Nach einer Insolvenz bist du leider ein beliebtes Ziel für unseriöse Anbieter. Pass auf!

Warnzeichen für Abzocke:

  • Vorabgebühren für Kreditkartenvermittlung
  • Versprechen wie „Kreditkarte garantiert, auch nach Insolvenz“ (mit Kreditrahmen)
  • Teure Hotlines (0900-Nummern)
  • Druck: „Nur heute dieses Angebot!“
  • Kreditkarten aus dem Ausland mit hohen Gebühren

Seriöse Anbieter erkennen:

  • Transparente Preise auf der Website
  • Keine Vorabgebühren
  • Klare Informationen zu Prepaid-System
  • Bekannte Marken (Visa, Mastercard)
  • Impressum und Datenschutz vorhanden

Häufige Fragen zu Kreditkarten nach Restschuldbefreiung

Kann ich direkt nach der Restschuldbefreiung eine Kreditkarte beantragen?

Ja, aber nur Prepaid-Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung. Echte Kreditkarten mit Kreditrahmen werden fast immer abgelehnt, solange die Insolvenz noch in der Schufa steht.

Wie lange steht die Insolvenz in der Schufa?

Die Insolvenz wird 3 Jahre nach Restschuldbefreiung aus der Schufa gelöscht. Bei einer 3-jährigen Insolvenz also insgesamt 6 Jahre nach Start der Insolvenz.

Verbessert eine Prepaid-Karte meine Schufa?

Manche Anbieter melden die positive Nutzung an die Schufa. Das kann deinen Score langsam verbessern. Frag beim Anbieter nach, ob er das macht.

Kann ich mit einer Prepaid-Karte auch Hotels buchen?

Ja! Hotels blockieren oft eine Kaution (z.B. 50-200 Euro) auf der Karte. Achte darauf, dass genug Guthaben drauf ist. Nach dem Check-out wird die Kaution wieder freigegeben.

Funktioniert eine Prepaid-Karte auch bei Mietwagen?

Meistens ja, aber manche Autovermietungen akzeptieren nur echte Kreditkarten. Frag vorher nach! Die Kaution ist bei Prepaid-Karten oft höher.

Werde ich durch eine Kreditkarten-Ablehnung noch schlechter in der Schufa?

Die Ablehnung selbst wird nicht gespeichert. Aber die Kreditanfrage schon. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit verschlechtern deinen Score.

Kann ich mehrere Prepaid-Karten haben?

Ja, du kannst so viele Prepaid-Karten haben wie du willst. Da es keinen Kreditrahmen gibt, ist das für die Banken kein Problem.

Lohnt sich eine P-Konto nach Insolvenz?

Ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) brauchst du nur, wenn noch Forderungen gepfändet werden könnten. Nach der Restschuldbefreiung normalerweise nicht mehr nötig.

Unser Fazit: Neustart ist möglich!

Nach einer Restschuldbefreiung eine Kreditkarte zu bekommen ist nicht einfach – aber definitiv möglich! Die Lösung sind Prepaid-Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung.

Unsere klare Empfehlung: Die awa7* – keine Schufa-Abfrage, keine Ablehnung, volle Flexibilität. Für absolute Sicherheit kannst du auch die Viabuy nutzen, die wirklich jeden akzeptiert.

Das Wichtigste jetzt: Nutze die Karte verantwortungsvoll, zahle alles pünktlich und baue deine Bonität wieder auf. In 1-3 Jahren hast du gute Chancen auf eine normale Kreditkarte!

Deine Insolvenz ist kein Weltuntergang – sondern ein Neuanfang. Mit den richtigen Tools kannst du jetzt finanziell wieder durchstarten.

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Quellen:

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Wir können keine Garantie für die Richtigkeit und Aktualität der Informationen übernehmen. Informiere dich vor einer Beantragung immer auch direkt bei den Kartenanbietern über die aktuellen Konditionen

Christoph Redakteur
 
 

Redakteur: Christoph Erkens
Hey, ich bin Christoph und möchte dir auf diesem Portal das oftmals sperrige und trockene Thema Finanzen und Kreditkarten möglichst klar und einfach herüberbringen. Da meine Eltern Beide bei einer Bank gearbeitet haben, bin ich mit dem Thema großgeworden und möchte dir zeigen, dass Finanzen auch easy sein können.